Skift bank og spar penge! | Hvordan gør jeg det og hvad koster det? Kreditforeninger | Alt hvad du skal vide

Kreditforeninger | Alt hvad du skal vide

Er du på markedet efter et nyt hjem? Måske skal du for første gang købe et hus eller måske skal du flytte i noget større. Uanset situationen, er du formentlig stødt på realkreditlånet.

Et lån, der gør det muligt for dig og din familie at realisere jeres boligdrømme – men det kan være en svær størrelse at regne ud, for der er mange regler, vilkår og betingelser at holde styr på. Derfor kan du med fordel sætte sig grundigt ind i disse, ét skridt ad gangen. I denne artikel guider vi dig igennem alt det, du bør vide om kreditforeninger, også kaldet realkreditinstitutter, så du er bedre klædt på til forhandlingerne i fremtiden.

Hvad er en kreditforening overhovedet?

Først og fremmest er det på sin plads at få defineret den såkaldte kreditforening – eller realkreditinstitut, som mange også kalder dem. Det er nemlig dem, der står for, og finansierer, lånet, som ellers typisk foregår gennem din bank.

Helt grundlæggende set er en kreditforening en virksomhed, som udbyder lån med sikkerhed i fast ejendom – altså den, der skal optages et lån i. Dette lån omtales, som nævnt, realkreditlån, kreditlån eller kreditforeningslån, og foregår altså gennem din bank, som har en aftale med en bestemt kreditforening. Du er dog ikke tvunget til at optage lån gennem den pågældende kreditforening, men det er i mange tilfælde en fordel, da aftaler og finanser således ordnes og samles på ét sted frem for i flere virksomheder.

Hvordan har kreditforeningerne råd til at låne dig penge?

Det giver naturligvis mening, at kreditforeningerne får råd til at låne via de renter, du betaler tilbage. Men hvis du før har optaget et realkreditlån ved du formentlig også, at renter ikke er det eneste, du betaler på et lån. Også en bidragssats skal betales på lånet, og det er netop dén, kreditforeningerne tjener deres penge på. Renterne sendes nemlig, i princippet, direkte gennem kreditforeningen videre til den investor, som har købt obligationerne på lånet.

Og det er netop sådan, lånet grundlæggende finansieres. Kreditforeningen sælger obligationer, eller værdipapirer, på Børsen, svarende til det lån, du optager, som efterfølgende opkøbes af en investor, og det er til denne, at renterne skal betales. Obligationerne har en markedsværdi, som følger en kurs der ændrer sig hver dag. Derfor ændrer renten sig også hele tiden, og det er dét, der ligger til grund for, at der er både fordele og ulemper ved henholdsvis et fastforrentet lån og et lån med variabel rente.

Hvad er forskellen på de forskellige kreditforeninger?

I og med at renterne er fastlagt ud fra den daglige kurs, som obligationerne er købt til, har kreditforeningerne også præcis de samme forudsætninger og derfor også helt ens renter at tilbyde dig. Du kan derfor ikke spare penge på renter ved en given kreditforening, for den vil være magen til den, du kan få et andet sted.

Der, hvor kreditforeningerne til gengæld skiller sig ud fra hinanden, om end det er skjult godt bag fine ord om bedre renter, er på den førnævnte bidragssats, du betaler til den pågældende kreditforening. Denne dækker, som nævnt, kreditforeningens udgifter, og kan være meget forskellig fra institut til institut. Bidragssatsen er dog ofte lagt sammen med renterne, så du betaler én fast månedlig ydelse, hvorfor renterne og aftalerne på papiret kan se meget forskellige ud. Der er derfor også god værdi i at undersøge dine forskellige muligheder – også selvom din bankmand rådgiver dig til at vælge den kreditforening, som banken selv bruger.

Hvilke banker bruger hvilke kreditforeninger?

Som nævnt er dit realkreditlån ikke finansieret af din bank, som nogen tror, men derimod af den kreditforening, som den pågældende bank bruger. Dette er den mest normale model, om end det er de senere år er blevet mere populært for visse banker at udbyde lån selv – disse er naturligvis også indbefattet af forskellige fordele og ulemper.

Vil du være sikker på dit lån, kan det dog i de fleste tilfælde anbefales at vælge et realkreditlån gennem en kreditforening. De fem største kreditforeninger er: Realkredit Danmark, BRF Kredit, Totalkredit, Nykredit og Nordea Kredit. Fordelingen af banker og deres kreditforeninger ser ud som følger:

  • Danske Bank: Realkredit Danmark
  • Nordea: Nordea Kredit
  • Jyske Bank: BRFkredit
  • Nykredit: Nykredit
  • Sydbank: Totalkredit