Skift bank og spar penge! | Hvordan gør jeg det og hvad koster det? Omlægning af lån | Sådan vinder du på dit realkreditlån

Omlægning af lån | Sådan vinder du på dit realkreditlån

At have med lån at gøre kan være en svær størrelse, for der er mange vilkår, betingelser og tekniske termer at holde styr på, og de økonomiske kræfter på markedet kan ofte overvinde de fleste. Derfor er der god værdi i at sætte sig grundigt ind i de enkelte områder ét ad gangen, for det kan der hurtigt være penge at vinde på.

At omlægge dit lån er eksempelvis et oplagt sted at starte, men hvad betyder det overhovedet at lægge sit lån om, hvilke fordele og ulemper er der ved det – ja, hvad er værd at vide om situationen? Du får et grundigt overblik i denne guide, så du i fremtiden kan være ordentligt klædt på til forhandlingerne.

Hvad betyder det at lægge lånet om?

Først og fremmest er det vigtigt at slå fast, hvad det overhovedet betyder at lægge dit lån om, for det kan foregå på flere forskellige måder. Grundlæggende betyder en omlægning af lånet, at du sammen med realkreditinstituttet laver din låneaftale om. Det kan også hedde en refinansiering, og er i princippet en ny låneaftale, som erstatter den gamle, men hvor du typisk slipper for at betale ekstraudgifter så som tinglysningsafgift og andre oprettelsesgebyrer.

Hvis du har et fastforrentet lån, kan du eksempelvis vælge at nedkonvertere eller opkonvertere lånet. Det betyder grundlæggende bare, at du lader dit lån følge den nye rente, der er opstået på markedet, henholdsvis op eller ned. Hvis renten eksempelvis er faldet, kan du vælge at nedkonvertere og dermed betale mindre i renter, og således få mere plads i budgettet til at betale af på selve lånet. Hvis renten derimod er stigende, så falder kursen på dit lån, og så kan du vælge at opkonvertere og betale mere i renter. Herved falder din gæld – til gengæld skal du betale mere i ydelsen om måneden.

Renterne og kurserne bestemmer, om det er smart med en omlægning

Det kan altså betale sig at følge med i, hvordan markedet ser ud, for det har i høj grad betydning for renterne og kurserne, som følger hinanden. Som nævnt ovenfor betyder en højere rente at kursen på obligationerne – dem, der udgør dine lån – falder, og det kan altså benyttes til din fordel, hvis lånet bliver lagt om på rette tidspunkt. Dette skal naturligvis aftales i samarbejde med din bank og dit realkreditinstitut.

Udover at holde et skarpt øje på kurserne, er det en klar fordel hvis du inden omlægningen nøje overvejer fremtidsudsigterne. Hvor længe du har tilbage af dit lån og hvor længe du skal blive boende i den pågældende bolig har i høj grad også betydning for, hvor fordelagtigt det er for dig at omlægge lånet. Som nævnt skal du ikke betale oprettelsesgebyrer for omlægningen, men der kommer andre gebyrer på når du lægger dit lån om, og nogle gange kan det simpelthen ikke betale sig.

Lad din livssituation diktere, om lånet skal lægges om

Udover at overveje tidshorisonten på dit lån, kan det også være fordelagtigt at overveje din livssituation ved en eventuel omlægning. Foruden op- og nedkonvertering, som beskrevet ovenfor, findes der nemlig også den såkaldte skrå konvertering, som er et skift fra et fastforrentet realkreditlån til et variabelt forrentet boliglån, eller omvendt.

Typisk ville det være fordelagtigt at skifte fra fastforrentet til variabelt forrentet hvis du får flere penge mellem hænderne og er mere villig til at løbe en risiko på dit lån. Her skal du dog være opmærksom på, at kursen gerne skal være fordelagtig for dig – tæt på, eller under 100 – for at det kan betale sig. Det giver en lavere månedlig ydelse, men er altså mere risikofyldt, fordi udgiften pludseligt kan stige. Omvendt kan det give mere tryghed i økonomien med en højere månedlig ydelse på et fastforrentet lån.

I denne forbindelse er det dog vigtigt at understrege, at du skal være opmærksom på de udgifter, der er forbundet med en omlægning. Det indebærer blandt andet indfrielsesgebyrer, kurtage og eventuelt fastkursaftale, så hav altid dét med i overvejelserne.